潮新闻客户端 郭海峰

“多一份保障，就少一份对子女的拖累。”前不久，杭州市上城区四季青街道的周老伯夫妇完成“西湖益联保”续保后感慨道。去年11月，这项由政府指导的普惠型商业补充医疗保险2025年度投保正式启动，在延续“零门槛、低保费、高保障”特色的同时，首次推出“基础版”与“升级版”双轨制，持续扩大惠民型商业补充医疗保险覆盖范围，促进商保公司和基本医保差异化发展，不断满足群众对医疗保障的多元需求，标志着杭州多层次医疗保障体系迈向“保疾病”与“护健康”并重的新阶段，赢得了广大市民的认可与信赖，参保规模在全国城市定制型商业医疗保险中名列前茅。

杭州市商业补充医疗保险“西湖益联保”2025年度参(续)保启动会现场

民生保障升级：

从“保疾病”到“护健康”

在西湖区行政服务中心，市民张女士为全家选择投保了升级版产品：“术后陪护这些服务对我们双职工家庭太实用了。”

增强对困难群众基础性、兜底性保障是医疗保障工作的重要任务之一。2025年升级版“西湖益联保”依然延续低投保门槛的特性，无年龄、既往病史、职业类别等限制，持续扩大保障人群，为缩小城乡居民和不同职业人群的医疗保障差距、促进社会和谐公平作出了不懈努力，并在总结前4年运营经验的基础上，对保费标准、责任范围和增值服务等诸多方面进行了优化。基础版延续往年惠民力度，年保费150元/年，少儿医保、大学生医保、未满18岁新市民保费只需100元/年，最高可享320万元保障；升级版保费300元/年，少儿医保、大学生医保、未满18岁新市民保费200元/年，最高可享470万元保障。

据了解，2025年升级版“西湖益联保”的附加增值服务有一大亮点，简称“1510”服务，分别为1项护理责任（可免费申请一次术后院内陪护服务）；5项诊疗服务（门诊就医协助、住院协助、手术协助、院内陪诊和重大疾病筛查自检服务）；10项增值服务（指在2024年已有的口腔服务、三甲快速问诊、专家问诊、心理咨询、健康管理、健康随访、AI智能中医、靶向药基因检测8项增值服务基础上，再新增优惠购药权益和慈善赠药申请服务）。不断追求在为百姓减负的同时，支持包容新药耗材，增加赔付范围内的药品种类，更多地提供差异化、增值化服务，促进更多新的医药技术和产品投入应用，推动商保市场和基本医保形成正向良性互动。

“西湖益联保”产品介绍

共保体对外发言人、中国人寿杭州市分公司健康保险部经理朱爱民介绍，产品升级背后是保障理念的转变。“西湖益联保”正从“以疾病为中心”转向“以健康为中心”，从而实现“有病得保障，无病享服务”的互帮共赢模式，彰显对投保人的全面关怀和作为惠民保险的责任与担当。

运行制度创新：

政企协同，健康普惠

健康，是幸福生活的基础。保障人民健康，是党委、政府念兹在兹的重大使命。“西湖益联保”以实际行动倡导“每个人是自己健康第一责任人”理念，提升市民对重大疾病的抵御能力，引导提升全民健康素养，为提升全民健康水平探索杭州经验。这张普惠民生的健康答卷，杭州答得精彩，干得更出彩。

“西湖益联保在推进中有一定挑战，既要增强受益人群获得感，又要有可持续性。这对产品设计、成本控制等都提出了更高要求。”朱爱民表示，在普惠性与可持续性之间寻求平衡，是西湖益联保运行4年的核心命题。按照“政府支持、定位补充、投保简便、赔付快捷、商业运作”原则，杭州形成独特解法。

中央金融工作会议明确了金融的新使命，要求统筹做好“五篇大文章”，更好地服务经济高质量发展，在此方针指引下，中国人寿杭州市分公司为主承的共保体以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，以“西湖益联保”作为聚焦普惠金融的重要抓手，不断丰富普惠保险产品供给，延伸保险服务价值链，在政府全程监督下，按照零门槛、低保费、高保额、优服务的思路，确保“西湖益联保”项目的稳健运营。

坚持“政府指导、市场运作”的定位，在共保体承担主体责任的基础上，政府连续多年召开专题会议，部署动员投保工作，各职能部门认真履责，密切配合，有针对性地推进投保宣传工作，各区、县(市)政府认真落实属地责任，协助承保公司因地制宜地做好投保动员工作。为破解“保不起”难题，医保部门允许使用医保个人账户为本人及近亲属购买西湖益联保。为破解“个人垫资”“理赔跑腿”难题，医保部门提供数据支撑以及结算便利，让老百姓在医疗机构端享受“一站式”理赔结算。杭州市政府及医保部门通过分享行政资源，降低西湖益联保运行成本，提升参保率，提高赔付水平，践行了普惠金融的理念，有力促进了惠民保的发展。

在减轻人民群众重特大疾病医疗费用负担的同时，西湖益联保将临床效果好、价格适宜的创新产品遴选到药品目录中，助力生物医药企业良性发展，也为医疗机构在治疗方案上提供更多选择，为和谐医患关系提供直接支持。

共同富裕实践：

取之于民，用之于民

作为一项惠及全体杭州市民的民生项目，“西湖益联保”在政策引导下，正为健全多层次医疗保障体系添砖加瓦，缓解市民大病就医用药的经济负担，为防范因病致贫或因病返贫等问题提供有力支持。自2021年首次推出，经过4年发展，投保人数逐年稳定增长，平均投保人数达500万人，平均投保率达43.87%，续保率达87%。

截至2024年12月底，4年来“西湖益联保”已累计赔付超317万人次，惠及人数达36.92万人，总赔付金额达27.59亿元。个人年度赔付金额最高164.62万元，家庭年度赔付金额最高240万元。4年来，杭州市政府共资助投保困难人员达43万人次，补助金额超6300万元，“西湖益联保”已为全市困难群众降低医疗费用支出负担超1.75亿元，做到“取之于民，用之于民”，减轻市民医疗负担，有效降低了因病致贫返贫风险。

工作人员向市民介绍“西湖益联保

“‘西湖益联保’以健康保险互助共济的小实践诠释了共同富裕的大理念，每个参与者既是受益者，也是奉献者。”杭州市医疗保障局相关负责人表示：“这张保单让群众‘有病敢治、无病可防’，是防范因病致贫返贫的现实需要，是杭州市贯彻落实党和国家民生战略部署，持续聚焦群众急难愁盼，将医保工作的‘大写意’转化为‘施工图’的生动实践。”

中国式现代化，民生为大。从4年前“破冰”填补保障空白，到如今“基本医保+大病保险+商业补充保险+医疗救助”的四重保障体系，西湖益联保的迭代之路，折射出杭州以“小保险”撬动“大民生”的治理智慧。杭州正用更具纵深的产品设计与制度创新证明：普惠保险不仅能托底民生，更能成为推动共同富裕的“健康引擎”，为经济社会高质量发展和人民可感可知的医疗保障领域“杭州实践”贡献力量。

（图片由西湖益联保提供）