“年化利率最低2.7%起，最高可借20万元，最快1分钟到账！”

《金融时报》记者采访了解到，岁末年初，各家银行机构纷纷推出消费贷营销活动，在叠加优惠券之后，消费贷产品利率已全面降至“2字”开头。

“临近春节假期，我行消费贷业务营销力度也有所加大，利率整体有所下降。”一家股份行北京地区某客户经理告诉记者，目前该行新客户消费贷年利率基本定在2.8%左右，较去年同期有所下降。

“现在办‘闪电贷’，利率只需要2.88%了。”在北京市工作的张先生告诉记者，临近年关，招商银行也推出了消费贷利率优惠活动，不到一个月的时间，他先后收到了招商银行发来的两条短信，消费贷利率从2.95%降到了2.88%，“我还想再等等，看看能不能有更优惠的利率。”

记者注意到，在1月2日至1月26日期间，招商银行推出“闪电贷”10周年活动，年化利率低至2.78%起。

此外，在每周五福利日，招行还将发放1000张2.68%的利率券，符合条件的客户可以参与抢券；“闪电贷”单笔提额高于18万（含）的客户还可于1月18日领取118元“闪电贷”利息优惠券。

据民生银行工作人员介绍，在1月27日前申请该行消费贷产品“民易贷”，最低可享2.76%的优惠利率，线上申请额度最高可达30万元。

“在1月31日之前申请，我行‘京e贷’产品年化利率（单利）低至2.78%，比之前几个月还下降了20个基点，现在办很合适。”北京银行一位客户经理向记者介绍称，“京e贷”为北京银行消费贷产品，最高额度可达100万元，贷款期限最长3年。

相较于中小银行，国有大行消费贷产品的优惠力度较小，消费贷利率依旧维持在3%以上。具体来看，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。

谈及各家银行近期推出的新一轮消费贷优惠，招联首席研究员董希淼表示，“目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”

“岁末年初是传统的消费旺季，消费需求在这段时间有望得到大幅释放，从而给消费贷的规模增长带来了良好契机。”素喜智研高级研究员苏筱芮接受《金融时报》记者采访时也表示，“银行新春消费贷营销活动为进一步助力支持扩大消费规模、提升消费质量打下坚实根基的同时，也为金融消费者提供了更加多元化的选择。”

值得关注的是，虽然消费贷利率总体呈现走低的趋势，但市场上大部分低利率产品均设有一定的申请门槛。

“‘闪电贷’会根据客户招贷分分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有招贷分超过16000，才能享受2.78%的年化利率优惠（单利）。”招商银行相关负责人表示。

记者了解到，招商银行“招贷分”根据一段时间内客户的身份特质、行为偏好、履约能力以及信用历史等维度，通过计算机系统自动评估得出，每月会重新计分。

此外，绝大多数低利率的消费贷产品也仅限新客办理。

“2.76%的优惠利率并非人人可享，仅限新客以及资质良好的客户。”民生银行北京分行一位客户经理告诉记者，“能获得低利率的客户基本锁定在我行代发工资客户、贵宾客户、按揭客户、部分在合作单位上班的客户以及在北京缴存公积金超过一定基数的客户等等。”

“1月13日之前，我行‘宁来花’产品推出新客福利，首借利率可低至2.88%，最高额度20万元，纯线上办理，随借随还，不用不收利息。”宁波银行北京地区某支行工作人员向记者表示。

“但对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”董希淼受访时表示。

苏筱芮受访时也建议，“银行发展消费贷业务需要把控场景风险及利率风险，规范金融产品营销宣传相关工作，搭建好金融消费者权益保护机制，畅通与金融消费者之间的直接沟通。”