残疾人购买商业保险时障碍重重，面临潜在的“金融歧视”。买不了、理赔难，成了挡在残疾人和商业保险之间的一道鸿沟，让“不想连累家人”的残疾人们手足无措

残疾人群体参保意识较弱、购买力普遍偏低，理赔风险较其他人也明显偏高。因此，保险公司大多不愿接纳残疾人参保，即便一些商业保险允许残疾人购买，往往也会要求残疾人加费承保，或在合同中加入责任免除条款

解决残疾人参保的可及性问题，政府要发挥兜底保障作用，同时与保险从业机构加强沟通，多方合力积极探索残疾人保险的“新兴市场”

首发：5月14日《新华每日电讯》调查观察

作者：新华每日电讯记者尹思源、谢建雯

甘露已经好久没接到保险公司销售人员打来的电话了。他一度怀疑，保险公司之间已经“彼此通过气”。

多年前，甘露因为意外脊柱受伤，双下肢感觉和运动能力丧失，被定为肢体一级残疾。

自从受了伤，他就有了购买商业保险的想法。尽管适合残疾人的商业险种不少，但脊柱受伤的甘露，几乎问遍了各大保险公司，都没能买到一份属于自己的商业保险。

“我最想买的就是意外险和疾病险，但因为我是残疾人，这些保险销售都拒绝了我的参保申请。”他无奈地说。

杨素玲（中）在给肢体残疾人士做培训。 受访者供图

跨不过的“健康告知”关

今年40岁出头的甘露是一名培训师，由于工作性质，经常要到外地出差。“我的腿脚不方便，出现二次意外的风险比较高，如果能买一份意外险，对家人对自己都是一份保障。”

甘露咨询过多位保险销售人员，对方都提到了“健康告知”。

“介绍保险项目的时候他们兴致勃勃，但到了健康告知这一关，我告诉他们我是残疾人，他们马上就沉默了，说我不合适，然后就再没人打电话过来。”甘露说，几家保险公司均是如此。

商业保险无法投保，甘露只能在出差时购买保费只有几元钱的旅游险，“旅游险时间短、保额低，保险公司不会拒绝。”

除此之外，他只能在支付宝上购买“相互保”，“虽然这款保险没有条款明确残疾人不能购买，但如果遇到理赔问题，能不能顺利赔付，我心里挺犯怵。”

和甘露同为培训师的杨素玲，同样因为难过“健康告知”关，被拦在商业保险门外。肢体残疾的她多次想要购买商业保险，但常常“可望不可及”。“我加了很多保险销售人员的微信，看了很多商业险种，适合自己的很多，但就是买不上。”杨素玲想不通，残疾人想买商业保险，健康告知怎么就成了一道过不去的坎？

杨素玲（左三）和甘露（右二）参加活动时的合影。受访者供图

不想因为自己连累家人

公开资料显示，我国有超过8500万名残疾人。随着生活水平的不断提升，残疾人群体对商业保险的需求与日俱增。他们想要购买商业保险，大多是“不想因为自己连累家人”。

“因为我眼睛出了问题，全家人的轨迹都发生了变化，我不想再因为我的健康连累他们。”家住天津的视障人士蔡阳，谈起购买商业保险的初衷，脸上显露出难过的表情。

“我身边有很多没有保险的残疾人朋友，家里本来就不富裕，一旦生病往往要借钱救治，全家人都要跟着过苦日子。”蔡阳说。

为了解决自己购买商业保险的难题，也为了帮助更多残疾人了解和购买商业保险，蔡阳入职了一家商业保险公司，成了一名保险销售员。

他以为入职之后能够打通残疾人购买商业保险的渠道，但他越了解保险公司的运营方式，越觉得残疾人购买商业保险和理赔困难之多。

“商业保险本质上还是为了赚钱，会规避很多对保险机构不利的因素。很多险种在销售时并未进行具体规定，但在理赔时往往又会参考残疾人的身体因素，不少家庭因此遭遇过拒赔和退保。”蔡阳说。

业内人士表示，残疾人购买商业保险时障碍重重，面临潜在的“金融歧视”。

宁夏肢体残疾人协会主席付国刚介绍，一些商业险种没有明确规定残疾人不能参保，但在具体操作中，工作人员会为了规避风险口头拒绝残疾人参保，“很多残疾人在购买商业保险时，都感觉受到了歧视。”

买不了、理赔难，成了挡在残疾人和商业保险之间的一道鸿沟，让“不想连累家人”的残疾人们手足无措。不管购买商业保险的需求有多么迫切，他们也只能“望险兴叹”。

杨素玲（右一）在给肢体残疾人士授课。受访者供图

开发残疾人险种动力不足

一位保险从业人员告诉记者，从企业内部数据来看，残疾人群体参保意识较弱、购买力普遍偏低，理赔风险较其他人也明显偏高。因此，保险公司大多不愿接纳残疾人参保，即便一些商业保险允许残疾人购买，往往也会要求残疾人加费承保，或在合同中加入责任免除条款。

付国刚对此深有体会。他举例说，自己和妻子同时在宁夏某保险公司买了大病险，尽管险种相同，但他每年要比妻子多交几百元保费，且被要求到指定体检中心体检。

对于商业保险机构来说，不愿接受残疾人投保，也有自己的难处。一位保险销售经理表示，被保险人分为标准体和非标准体。残疾人因为先天或后天原因，属于非标准体，在购买保险时会受到各类限制。

“企业是要追求效益的，如果一味考虑非标准体人群的保障，必然导致企业亏损，最终影响的是全体客户。”这位销售经理说。

除此之外，由于缺少政策扶持，商业保险机构开发残疾人适用险种的动力不足。尽管早在2016年，国务院就印发了《“十三五”加快残疾人小康进程规划纲要》，明确支持商业保险机构对残疾人实施优惠保险费率，鼓励开发适合残疾人的补充养老、补充医疗等商业保险产品，但从目前情况来看，包括税收在内的相关扶持措施未能及时到位，影响了保险机构开发相关产品或提供相关服务的意愿。

一位保险公司负责人坦言：“我们也想接纳残疾人参投商业保险，但现有条件下，如果没有政府支持，开发残疾人适用险种就意味着亏损。”

让“烫手山芋”变成“香饽饽”

记者查阅相关资料发现，为解决残疾人购买商业保险难的问题，不少地区都做了积极探索。

天津市残联联合商业保险公司推出残疾人“安康保险”，多年来已经为十多万名残疾人提供意外风险保障；2020年，宁夏为符合条件的残疾人购买意外伤害综合保险，惠及9万多名残疾人；海南省2017年开始就将重度残疾人购买商业保险项目纳入为民办实事事项中，每年投入财政资金近千万元……

多位受访专家认为，要解决残疾人参保的可及性问题，政府要发挥兜底保障作用，同时与保险从业机构加强沟通，多方合力积极探索残疾人保险的“新兴市场”。

国务院办公厅发布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确金融机构消费者权益保护工作的行为规范，其中规定金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利。专家建议，要加强对金融机构“拒绝”行为的监管，同时健全相应投诉机制。

业内人士建议，各地可根据不同地区的实际情况，将购买残疾人保险服务资金纳入年度预算，同时加强各部门之间的沟通，建立更为完善有效的工作机制。

宁夏残联政策研究与维权工作部副主任张伟龙建议，可通过探索政府补助、保险公司优惠和残疾人个体自付相结合的方式，加强政府购买服务的同时，最大限度缓解各地财政压力。

中国人寿保险股份有限公司宁夏分公司团体业务部总经理孙学涛说，作为基本养老和医疗保险的补充，残疾人商业保险目前仍处于“待发展”状态。对此他建议，政府要出台政策鼓励保险公司进行保险升级，开发针对不同残疾种类和残疾情况的新型保险。与此同时，残联等相关部门应加强与健康保险公司合作，针对不同残疾人群体设计团体风险保障产品。（部分受访者为化名）