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根据央行公布最新的LPR，一年期LPR和五年期以上LPR均保持不变，分别为3.35%和3.85%。

值得注意的是，虽然8月贷款市场报价利率（LPR）按兵不动，但2024年以来央行已有两次降息动作，五年期以上LPR累计下调35个基点。这与2022全年的降息幅度持平。

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央行8月13日公开的数据显示，7月新发放个人住房贷款利率为3.4%，比前一个月低9个基点，比上年同期低68个基点，处于历史低位。

九次降息LPR下调100BP 部分城市首套房利率2字头

‌众所周知，房贷利率是以5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为基础，通过加减点来确定的。这里，我们重点关注5年期以上LPR的变化。

追溯历史数据可以发现，自2019年8月LPR改革以来，五年期以上LPR共有九次降息，累计下调幅度刚好为100BP。

也就是说，五年期以上LPR从此前的4.85%，降至了现在的3.85%，整整降了1个百分点。

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这是什么概念呢？我们以100万的首套商贷利率为例（无加减点情况下），若还款方式为30年的等额本息，每月的月供将少还588.84元，总利息可节约21.2万元。

如果换算一下，降息省出来的月供，约可以买2.2份标准版的《黑神话：悟空》；省下来的总利息，约可以买一辆2024款的智驾版小米SU7。

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需要强调的是，3.4%全国新发放个人住房贷款平均利率，地方在 “517新政”的利好下，现阶段执行的首套房贷利率要低于这个水平。

根据安居客新房的监测，重点城市中除了重庆和西安部分一线城市，其他地区的首套房贷利率都在3.4%以下。当前，个别城市的首套房贷利率甚至已降至“2字头”。

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房贷利息降到位 找房数据上涨响应

现在各地新发放的增量房贷，利率水平可谓相当友好，购房的利息成本较之此前的高点，也是不可同日而语。

叠加最低15%的首付比例，就刚需和改善置业需求而言，房贷方面的政策支持显得诚意满满。

那么，对于央行的降息动作，购房者们是如何反应的呢？这个问题，可以找房和买房数据的变化中找到答案。

首先，来看一下全国的在线找房数据。云洞察监测系统显示，今年2月20日，央行公布的五年期以上LPR下调25BP，当天全国新房市场的在线找房数据，环比大涨10.9%；二手房市场环比也有6.2%的涨幅。

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今年7月22日，央行再一次进行降息动作，五年期以上LPR下调10BP。年内第二次降息的当天，全国新房的在线找房数据环比涨1.09%，二手房应声环涨3.48%。

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结合这两次降息的找房数据变化，可以简单得出两个小趋势：

一是在线找房数据，对于降息动作是敏感的，利好后相关数据将出现一定的抬升；二是降息的幅度越大，对找房市场的刺激越大，购房者入市的积极性提升更为明显。

不仅今年如此，追溯此前的数据也有类似的现象。云洞察数据显示，2023年6月20日和2022年8月22日的降息，全国新房找房数据环比分别上涨3.63%和1.15%。

而8月20日公布的最新LPR，与前一个月相比没有变化，全国新房和二手房的在线找房数据，也没有持续向上的波动。

当前，对于增量房贷来说尽显友好，但存量房贷却一度陷入尴尬。随着各城取消利率下限政策的落地，诸多城市出现了存量首套房贷利率，高于新发放的二套房贷利率。

以上海为例，在5月27日的“沪九条”政策后，二套房贷利率为LPR-5个基点，即执行3.8%的利率水平。

如某购房者的首套房买在去年8月份，彼时的首套房最低利率下限为LPR+35BP。毫无疑问，这是远高于现在的二套房贷利率的。

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不仅上海，其他城市也有诸多这样的存量首套房贷情况。因此，在提前还贷潮出现的同时。存量房贷降息的呼声也逐渐高涨。

后续，能否复现2023年9月份的存量房贷批量降息操作，还需我们拭目以待！